Финансовая грамотность

4 апреля 2025

Новости

1. Что такое депозит и вклад и зачем они нужны

Депозит — это размещение активов в банке с целью их хранения и получения дохода. В отличие от вклада на депозит можно положить не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценности. Существует несколько способов размещения денежных средств, однако депозит и вклад — одни из самых безопасных. Связано это как с тем, что банк зарабатывает сразу на нескольких видах доходных операций, а следовательно, и риск потерять сразу все деньги у

него очень низкий, так и с тем, что в России действует система банковского страхования. Гарантированная сумма возврата вкладов и депозитов в настоящее время составляет 100%, но не более 1,4 млн руб.

2. На что влияет срок вклада (депозита)

Продолжительность хранения вклада в банке влияет на процент, который получит клиент по истечении срока действия договора. Чем срок меньше, тем и процент будет ниже. Депозиты и вклады подразделяются на срочные и до востребования.

Депозит до востребования можно снять в любой момент, правда, и процент по нему будет минимальным. Такой вид размещения средств точно не подойдёт тем, кто хочет приумножить свои средства. Зато и проблем со снятием денег не возникнет.

Если вы открыли срочный вклад, то лучше всего дождаться срока окончания договора и только потом снять деньги, ведь в ином случае вы можете очень сильно потерять на процентах. Полный процент выплачивается банком только при условии хранения денег в течение всего срока, обусловленного депозитным договором. Разница в процентах может быть очень существенной. Так, один из крупнейших банков страны по вкладам до востребования предлагает процентную ставку 0,01% годовых (на 100 000 руб. вы за год получите 10 руб.), а по срочным — до 8% годовых (на 100 000 руб. вы за год

получите 8000 руб.).

3. Как выбрать процентную ставку

Банки предлагают различные варианты начисления и выплаты

процентов. Основными видами начислений на вклады являются простые (без капитализации) и сложные (с капитализацией) проценты.

Простая процентная ставка предполагает начисление и выплату процентов на одну и ту же сумму вклада, т. е. если вы вложили 25 000 руб. под 1% в месяц, то вам ежемесячно будут начислять 250 руб. и ни копейкой больше или меньше. Сложная процентная ставка предполагает, что начисление каждый раз идёт на сумму вклада с учётом ранее начисленных процентов, т. е. если вы вложили 25 000 руб. под 1% годовых в месяц, то в первый месяц вам начислят 250 руб., во второй — 252 руб. 50 коп., в третий — уже 255 руб. и т. д. Так, путём несложных подсчётов становится очевидно, что сумма к получению

по истечении срока депозита по вкладу с капитализацией окажется

выше, нежели при начислении простых процентов.

4. Выгодно ли инвестировать в ювелирные украшения?

Самым очевидным для большинства и самым неудачным на

практике способом инвестирования является покупка золотых ювелирных изделий. Даже если приобретать самые простые по технологии производства кольца без камней, цепочки, нужно приготовиться

пойти на дополнительные расходы. Удорожание металла из-за работы и НДС составит не менее 25%. Иногда цена ювелирного изделия способна в несколько раз превысить стоимость металла, из которого оно изготовлено. Кроме того, такие изделия не слишком ликвидны, поскольку ломбарды и уличные перекупщики скупают их по цене лома. Следовательно, с инвестиционной точки зрения ювелирные украшения явно проигрывают другим методам «золотых» вложений.

5. Для чего нужны обезличенные металлические счёта

Обезличенные металлические счета (ОМС) — это счета, привязанные к стоимости металла. Например, вы можете купить как минимум 50 г золота по текущим котировкам какого-либо банка, но при этом металл физически вам не выдаётся, затраты на его хранение отсутствуют, так же как и риск обесценивания актива из-за плохого состояния (как это происходит со слитками или монетами).

ОМС принято считать наиболее удобным способом инвестирования в драгметаллы, ведь налог на добавленную стоимость (НДС)

при операциях не начисляется, нет издержек на хранение, а ликвидность (способность быть быстро проданными по рыночной цене) довольна высока. Разница между ценой покупки и ценой продажи металлов для ОМС обычно меньше, чем для слитков и монет, но операции со счётом (открытие, закрытие) возможны только в рамках одного банка. Однако важно помнить, что ОМС не входят в государственную программу страхования вкладов.

Аналогично банковским вкладам, ОМС могут быть двух видов:

срочными и до востребования. Обезличенные металлические счета до востребования позволяют инвестору получить доход от изменения стоимости металлов на мировых рынках и не ограничивают срок действия счёта. Открывая срочный ОМС, инвестор обязуется не

изымать деньги из банка в течение определённого срока; взамен на

счёт начисляются проценты, которые измеряются в граммах драгоценного металла. Таким образом, при срочном ОМС инвестор получает доход не только от роста котировок, но и в виде процентов по вкладу.

6. Что такое инвестиционные монеты

Одним из интересных вариантов вложения средств является

покупка монет. При этом следует помнить, что инвестирование возможно в инвестиционные и памятные (коллекционные) монеты.

Инвестиционные монеты по своей сути недалеко ушли от обыкновенных слитков. Однако, в отличие от слитков, они не облагаются НДС. Отсутствие необходимости уплаты НДС приближает стоимость монет к стоимости драгоценного металла, который в них содержится. На рисунке в материалах для учащихся представлены инвестиционные монеты, реализуемые Центральным банком РФ. Отпускная цена на инвестиционные монеты устанавливается Центральным банком РФ каждый рабочий день.

Выделяют две группы инвестиционных монет: пруфф и анциркулейтед. Монеты высшего качества чеканки (пруфф) имеют зеркальную поверхность поля и контрастирующее матовое рельефное

изображение с хорошо различимыми деталями. У инвестиционных

монет категории анциркулейтед поля и рисунки матовые.

Для защиты продаваемых монет используются прозрачные герметичные капсулы, которые нельзя вскрывать во избежание попадания различных микрочастиц на поверхность монеты. Так, при попадании влаги поверхность начнёт портиться и покрываться пятнами.

Такую монету продать за приемлемую цену вряд ли удастся.

7. Ч то делать, если банк перестал отвечать по своим обязательствам

На сегодняшний день участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, поэтому в случае, если банк перестал отвечать по своим обязательствам, часть денег вам гарантированно вернут. Система страхования обеспечивает возврат вкладов физическим лицам — владельцам счетов при наступлении страховых случаев, к которым относятся: 1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

8. Как достичь хорошей доходности своих сбережений

В личную стратегию размещения денежных средств должны входить три основных принципа:

1. Хранить деньги лучше в нескольких банках, которые обладают привлекательной линейкой вкладов.

2. При размещении средств необходимо иметь чёткие цели сбережений и комбинировать сроки и ставки в соответствии с этими целями.

3. Подбирать вклады по различным срокам размещения — это позволит оперативно управлять доходностью депозитного портфеля.

9. Может ли банк снижать процентную ставку по вкладу?

Согласно Гражданскому кодексу РФ банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Об изменении (снижении) процентной ставки банк обязан уведомить вкладчика за месяц. По срочным банковским вкладам установленный договором процент не может быть односторонне уменьшен банком, он будет действовать до истечения срока договора.

10. На что обратить внимание при открытии вклада

В случае если вы подобрали вклад и банк, в котором хотели бы его открыть, обратите внимание на следующие параметры депозитного договора: 1) сумма, срок и валюта вклада; 2) величина процентной ставки; 3) механизм возврата денег по окончании действия депозитного договора; 4) процедура автоматической пролонгации вклада; 5) штрафы в случае досрочного изъятия депозита и период, через который депозит будет возвращён при досрочном расторжении договора.

11. Ч то делать вкладчику, если отделение банка в населённом пункте закрывается

В случае если руководство банка решает закрыть своё представительство, отделение или филиал в населённом пункте, в котором живёт и работает вкладчик, у последнего есть два варианта выхода из сложившейся ситуации:

1. Вкладчик приходит в банк и расторгает депозитный договор.

Подобное закрытие депозита не считается «досрочным разрывом договора по инициативе клиента», т. е. проценты выплачиваются именно те, которые клиент получил бы при плановом закрытии счёта, с поправкой на реальный период действия вклада.

2. Вкладчик передаёт в банк реквизиты своего счёта в другой кредитной организации. После окончания срока договора вся основная сумма депозита и причитающиеся по ней проценты будут перечислены на указанный счёт.

12. Возмещается ли Агентством по страхованию вкладов

только сумма вклада или процентные платежи тоже?

При наступлении страхового случая возмещению подлежит сумма депозита и процентные выплаты, рассчитанные исходя из фактического периода нахождения средств во вкладе. Существует, правда, одно ограничение. Сумма вклада и процентных выплат в общей сложности не должна превышать 1,4 млн руб. Если сумма превышена, то на такой остаток можно претендовать в ходе конкурсного производства (ликвидации банка).

13. К ак можно сэкономить на ипотечном кредите с помощью способа выплат

Банки используют два способа погашения кредита: аннуитетный и проценты на остаток основной суммы. Если в первом случае заёмщик возвращает задолженность равными частями (доля процентов в регулярном платеже постоянно уменьшается, а доля основного долга увеличивается), то во втором случае равными долями выплачивается только основная часть долга (сумма регулярного платежа постоянно уменьшается). Предположим, заёмщик обладает суммой, достаточной для уплаты первого взноса и равной

200 000 руб. Жильё, которое хочет приобрести заёмщик, стоит 1 млн руб. Срок кредитования, который он выбрал, равен 20 годам, процентная ставка 12% годовых.

Какой способ выплаты процентов и кредита выбрать?

Калькулятор Сбербанка показал следующее.

Кредит 800 000 руб. на 240 месяцев под 12% годовых.

Аннуитетный способ погашения кредита: размер ежемесячного платежа — 8808,69 руб.; общая сумма выплат — 2 114 085,60 руб.

Таким образом, переплата за кредит составит 1 314 085,60 руб., или 164,26% от суммы кредита.

Дифференцированный способ погашения кредита: размер ежемесячного платежа — от 3366,67 до 11 333,33 руб.; общая сумма выплат — 1 764 000 руб. Таким образом, переплата за кредит составит 964 000 руб., или 120,5% от суммы кредита, т. е. заёмщик экономит около 350 000 руб.

С одной стороны, равные суммы выплат очень удобны, однако

при таком варианте платежей клиент банка переплачивает значительную сумму.

С другой стороны, сумма, которую заёмщик переплачивает, приходится на более поздние периоды, а следовательно, под воздействием инфляции её реальная стоимость значительно снижается.

Поэтому при выборе способа платежа следует учитывать как отмеченные плюсы, так и минусы каждого варианта.

14. Что делать, если банк-кредитор обанкротился

Банкротство банка-кредитора не означает, что у заёмщика прекращаются обязательства по выплате основного долга и процентов.

Любые займы – это активы, которые реализуются другим банкам, поэтому при банкротстве вашего банка изменяется только получатель платежа.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заёмщика (т. е. вас) о переходе прав требования к другому кредитору.

Новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита. Таким образом, сумма, срок и процентная ставка могут остаться прежними, а могут и несколько измениться. В последнем случае новый кредитор должен их обязательно согласовать с заёмщиком.

15. Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы, которые может предоставить банк, бывают двух видов: полная и частичная отсрочка. В первом случае клиент получает возможность временно не осуществлять никаких выплат по кредиту – ни по основной сумме долга, ни по процентам. Такой вид каникул банки предпочитают предоставлять клиентам, которые находятся в экстренной ситуации. Второй вариант отсрочки предполагает выплату только процентов в течение определённого срока, выплаты по основному долгу приостанавливаются.

16. Ч то делать заёмщику, который попал в трудное финансовое положение

Помимо кредитных каникул, для клиентов может быть приемлем ещё один вариант управления задолженностью — рефинансирование. Данный инструмент предполагает получение кредита на более выгодных условиях в этом же или в другом банке. Некоторые банки могут пойти и на реструктуризацию кредита, т. е. изменение

условий действующего кредитного договора: 1) увеличение срока кредита; 2) отсрочка уплаты долга; 3) уменьшение процентов по кредиту; 4) замена валюты и т. д. Доля реструктуризированных кредитов в портфелях российских банков в настоящее время достигает 30%.

Для начала переговоров о возможных изменениях в условиях кредитования, как правило, необходимо предоставление одного из следующих документов: справка с места работы о задержке зарплаты, трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребёнка, медицинская справка о болезни. Ухудшение платёжеспособности удаётся обосновать не всегда, поэтому кредитные каникулы предоставляются нечасто.

17. Что означает испорченная кредитная история

Испорченная кредитная история — термин, используемый банками, который означает, что клиент в прошлом проявил себя в качестве неблагонадёжного заёмщика. Неблагонадёжность определяется, как правило, следующими основными свойствами: 1) заёмщик ежемесячно погашает платежи по кредиту суммами меньшими, чем предусмотрено договором; 2) заёмщик либо вовсе не погашает кредит, либо делает это в течение продолжительного периода времени (просрочка больше двух месяцев).

18. Чем грозит испорченная кредитная история

Испорченная кредитная история грозит следующим:

1. На долгосрочные кредиты все банки наложат строгое табу.

2. Краткосрочные кредиты на небольшие суммы будут согласны выдавать только отдельные банки.

3. В случае если заёмщик с испорченной кредитной историей найдёт банк, который будет готов его прокредитовать, с него потребуют дополнительный пакет документов.

4. В случае кредитования такому заёмщику потребуются залог и поручители.

19. Ч то делать, если в качестве условия получения кредита выдвигается обязательность страхования жизни и здоровья заёмщика

Кредитование и страхование — это две различные услуги, которые ни в коем случае не обусловливают друг друга. Поэтому если кредитный менеджер требует заключить договор страхования для получения кредита, то таким образом он нарушает ваши права. Подобная ситуация, если она принесла дополнительные затраты заёмщику, может быть рассмотрена в суде.

20. К ак минимизировать риски при привлечении ипотечного кредита

Для минимизации рисков в процессе ипотечного кредитования необходимо учесть следующее:

1. Брать заём в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Если основной доход заёмщик получает в рублях, то и выбирать кредит на долгосрочный период ему тоже следует в рублях.

В случае если кредит берётся в иной валюте, заёмщик начинает, помимо кредитных рисков, нести ещё и валютные. Так в 2008 и 2014 годах после обвала рубля обслуживание долларовых кредитов стало непосильным бременем для большинства долларовых заёмщиков.

2. Адекватно оценивать свои возможности по обслуживанию кредита. Не следует получать кредит, обслуживание которого превысит 30% семейного бюджета. Хотя в нашей стране многие готовы нести бремя и в 50, и даже в 70% от дохода, что нередко приводит к финансовым трудностям и просрочкам.

3. Жилищные условия с использованием кредита следует улучшать поэтапно. Не стоит переезжать сразу из однокомнатной квартиры в шикарные апартаменты, взвалив на себя непосильную ношу.

Лучше увеличивать квадратные метры постепенно: однокомнатная —

двухкомнатная и т. д. Со временем ситуация с доходами может измениться, и условия ипотечного кредитования улучшатся.

4. Необходимо изучить все условия договора кредитования.

Особо следует обратить внимание на дополнительные выплаты, из-за которых заёмщик может попасть в сложную ситуацию.

5. Не допускать завышения стоимости объекта недвижимости.

Стоимость недвижимости может не только увеличиваться, но и уменьшаться, а следовательно, необходима консультация со специалистами на предмет возможности снижения цены приобретаемого жилья.

6. Своевременно выполнять все обязательства перед банком.

Для действующего заёмщика платёжная дисциплина является одной из ключевых характеристик. Платежи лучше вносить за 2–3 рабочих дня до установленной даты.

7. Создать подушку безопасности. Лучше всего, если в наличии будет сумма, равная полугодовому потоку платежей.